违法的“裸条”借贷,谁来拔掉这颗“毒牙”

导语

 
  今年6月,女大学生“裸条”借贷的事情引发网友围观,进入11月份,10G“裸条”照片和视频资料的流出更是引爆了舆论热点,那些还不上钱的女大学生们,甚至被逼迫卖淫还债,这一违法行为为何频频发生,谁该对这一事件负责,谁来拔掉这颗“毒牙”呢?


  来源:凯风上海  作者:四叶草        

违法的“裸条”借贷,谁来拔掉这颗“毒牙”
 

 01 什么人干这个“生意”?怎么干?

“裸条”借贷的主要来源和放贷规则 

“裸条”借贷的来源主要有两种,一是通过一款名为“借贷宝”的网络平台借款,“借贷宝”是一款由私募机构九鼎控股打造的熟人间借贷平台,采取借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式,并主张“向熟人借款,人脉变钱脉”。二是通过从一些QQ、微信借贷群里认识的所谓“熟人”借款。

起“炉灶”,围绕学校驻点。一些非法经营的私人财务公司会在大学周边驻点,或者租用一个宿舍,不挂营业执照,通过分类广告、金融中介介绍、同学口口相传等模式招揽生意,借款金额在5000元-5万元之间。

看颜值,确定额度利率。山东的小王曾经因急需用钱联系了一位裸条放贷者并提供了裸照,但对方表示照片审核不通过,拉黑了小王。“应该是嫌弃颜值吧,裸条放贷者都很看脸的。”小王说。据了解,一位裸条放贷者谈到所谓的“审核照片和视频”,就是依据女性的容貌而定,因为即便逾期,也可以引诱到放贷者所在地,让其“肉偿”。“漂亮的女的就是钱。”那位放贷者的说法非常简单粗暴。有些放贷者会在对话开始便询问对方是否为处女。放贷者称“处女额度高一点,非处女额度低一点”,甚至贷款利率在处女与非处女之间也有差别。

避风险,制定阴阳合同。目前,司法解释对民间借贷的利率有相关规定,年化利率在24%以下的民间借贷,法院予以司法保护;年化利率超过36%的民间借贷,超出部分法院将认定无效。因此,民间借贷都有自己的“规矩”。比如在借款合同中,如果客户实际借款5万元,那么合同中会写上10万元,这是一个惯例做法,若客户能够正常还本付息,那么本利都会按照5万元计算,而一旦客户逾期,那么本利、罚息之类就会按照10万元处理,这就是阴阳合同。阴阳合同在民间借贷一直存在,除此以外,还会运用‘消字笔’、‘空白合同’等手法制作借贷合同,当然这些是不良放贷人的手法。

设障碍,达到少借多还。所谓“设障碍”,指的是一些不良民间借贷人在债务到期时故意不通知债务人或者设置还款障碍,以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵质押品。所谓“少借多还”指的是,比如借款人借款1 万元,需要向平台缴纳20%的押金和15% 的中介费,就相当于其借1 万元到手时只有6500 元,但是还款、罚息时都按照1 万元执行。如果到期还不上钱,还将产生高额逾期管理费。

 

借来的钱都干了什么? 

一些女大学生们由于虚荣心作祟,抑制不住消费的冲动,身上的钱花光了,又不能也不敢向家里伸手。而她们当中很多人一般是有负债经历的女生。这些女生有逾期没有还款的记录,在正规平台一般是借不到钱的,但通过打“裸条”可以接到钱。那么,借来的钱都干了什么呢?

满足购物消费需求。大部分“裸条”借贷的女大学生多数是为了满足自己的购物消费需求,如买名牌包、名牌衣服,或者各种新出的3C产品,是女大学生不惜以裸条形式借钱的最主要原因,并且丝毫不考虑经济承受能力。尤其是一些平时生活水平一般的学生,为了满足自己的虚荣心和购物欲望,忽略了自己实际上的还款能力,从而深陷“裸条”借贷的债务危机。

开网店的启动资金。最先被媒体披露出来的“裸条”借贷,是某女大学生缺乏开网店的启动资金,为了能借到更多钱,她同意“裸条”借贷。在短短4 个月间,其共向15 人先后借款12 万余元,最后债务滚到25 万余元,她的裸照被扣在3 个债主手中。在逾期无法偿还债务后,债主开始以公布“裸条”的名义对该女生提出不当条件。

沉迷赌球。河南郑州一名大学生因为沉迷赌球,利用28个同学的身份证,向14个平台贷款赌球,最终欠款高达60 余万,最终难以负荷跳楼自杀。

谈恋爱高额花销。合肥某职业学校一大二女生小静,为了满足和男友恋爱的花销,通过“裸条”借贷,向59家平台借贷,一年不到,欠下了贷款本息合计50多万元。还不起钱后其裸照被曝网上,家人电话也被催债电话打爆。不得已,家人在报警的同时,正变卖唯一住房还款。

 

为什么受害的女大学生那么愚蠢?看看大家怎么说? 

@ 踏踏实实:借钱,出卖身体,也是出卖灵魂,很多还是师范院校学生,你们怎么能为人师表、教书育人呢?

@ 溜湾61140 :没有人逼着这些学生去借钱!当你拿着借来的钱去挥霍的时候,有没有想过钱很难还?当你拿着借来的钱去行乐或买相对奢侈品时,有没有想过钱很难还?还不起钱就来装可怜?甘蔗可没有两头甜啊!

@ Moi:这些借钱的女大学生是出于什么样的心态,为了借点钱不惜出卖自己的身体,实在令人汗颜。

@ DF :不知道那些用“裸条”借贷的大学生是怎么想的!能不能长点心?京东白条各种券,12 期都无利息,有的手机抢券都是24 期无利息,都这样还跑去用“裸条”贷款,人家不骗你骗谁。

@lhcyj :在校园内放这种赤裸裸的高利贷,必须严厉打击!这是扰乱社会金融,必要时需要上升到危害国家安全的高度重罚重判!

@ 小小ren :细思极恐!不是什么人都可以在高校放那个所谓的校园贷的,那么高的利润,旧社会的高利贷都自叹不如,难道没人管?

@ 秘密弹奏:现在校园里这种不良风气也该有人管管了,不仅仅是对校园内这种不良网络借贷要加强预警和处置,更多还要从思想上深入了解和正向引导部分女大学生的消费观。

 

 02 大学生是他人眼中待宰的“羔羊”

大学生是很好的目标 

大学生是一个很特殊的群体,没有收入,没有资产,无法抵押,对于这样一个群体,银行等借贷单位是不可能贷款给他们的。然而,“裸条”借贷里的平台公司或者个人,都选择这个群体进行放贷。他们为什么不面向全社会呢?

社会阅历缺乏。大学生生活学习的环境是一个相对封闭的校园空间,他们缺乏社会阅历,金融知识也相当匮乏。因此,对于借贷和利率计算等根本没什么概念,更没有能力应对高利贷,想当然的认为自己应该有能力偿还就毫无顾忌的借贷。

冲动消费不计后果。大学生因为不成熟,又有强烈的消费欲望,买起东西来往往不计后果。很多大学生还爱相互攀比,一有新款的衣服、包包和数码产品,马上冲动消费,还要谈恋爱,要有说走就走的旅行,花钱的地方太多。而他们很多人好逸恶劳,根本不会选择去打工慢慢攒钱,于是贷款就成了捷径。所以大学生群体是很好的消费贷款市场,各种针对大学生的分期购物都赚的盆满钵满。

容易对付。大学生社会关系相对简单,身份固定,一旦违约容易对付。和面对社会上人相比,要想让他还款需要相当的成本。而大学生要拿毕业证,在大学四年期间,因为债务弃学而逃的概率比较小。而且除了一些借钱赌博的学生以外,消费信贷数额都不大,风险相对可控。

推广简单。在校园里更容易推广,一方面有需求,另一方面可以雇佣兼职大学生进行推广,效果很好。

 

十多年前暴力胁迫女孩卖淫事件的翻版 

认真梳理整个事件,列出几个关键字:年轻女性、裸照、肉偿,看到这里就让人浮想联翩。

放贷者先诱惑年轻女大学生贷款,然后让她们以裸照抵押,还不了钱就要求她们卖淫还债。从公开的“裸照”资料分析看,大多数是来自三四线城市,且居住地农村的较多。

这让我们想起了十多年前高发的暴力胁迫女孩卖淫事件,犯罪团伙瞄准的都是那些刚刚开始进城务工的农村女孩。因为卖淫收入来钱比打工要快,并非每个人都会努力逃跑,因此总有一部分女孩自愿做了下去。如今的裸条,是当年胁迫卖淫的一个翻版,目标都是年轻女性,只不过变换了另一种手法。而裸条的贷方,营造出来的骗局,更是超出了一般小女生的认知。

 

 03 谁来拔掉“裸条”借贷的“毒牙”

加强个人自律、家庭教育和学校教育 

21世纪有三大毒瘤:性自由、成功学,还有就是消费主义。风靡大学校园的超前消费,让一些自控能力差的大学生跌入借与还的恶性循环,甚至负债累累。更有甚者,用身体换取金钱,用精神上的阉割换得一身外在的好皮囊。手持身份证的裸照意味着什么,相信这些女学生们都心知肚明。但是因为不合理的消费观、风险意识匮乏和自律性差等原因,导致这些学生频频跳入火坑。试想,如果大学生能保持好自己,抑制消费冲动,就不会陷入被要挟、被讨债的境地。个人自律非常重要。

同时,父母是孩子的第一任老师,父母终身都在影响着孩子。过去常说女孩要富养,其实就是为了防止女孩长大后容易受到物质的诱惑。很多父母忙于工作,忽视了在孩子成长阶段的沟通交流,更不用说对孩子进行教育相应的防御知识。特别在广大农村,普遍存在着父母外出打工,孩子留守在家,由爷爷奶奶看管的现象。而这些孩子大多只停留在物质上的吃饱穿暖,教育上是严重缺失的。这就不可避免的造成了心理年龄滞后于生理年龄。这自然导致了孩子后来的单纯、自我保护意识差等问题。当这些孩子面对诱惑,为了满足自己的虚荣心,就铤而走险。

此外,学校教育也不能缺失,教育学生树立正确的金钱观、消费观,在拜物主义的浪潮中发现真正的人生价值、守住人格尊严。

 

追究加害者法律责任 

任何违反社会公序良俗的行为都不受法律保护,“裸条”借贷通过高额利率赚取高额利息,通过要求借款人提供裸照发放贷款,在借款人不能按时还钱时,以公布裸照相威胁,甚至强迫借款人卖淫抵债。这些都是严重违反法律规定的。对所有与“裸条”借贷相关的加害者,都要追究法律责任,有关部门要依法严打相关的犯罪行为。一经查实,对涉事人员要一网打尽、从重惩处。

 

加大监管力度 

这个事件从最开始被曝光到现在已经很长时间了,我们不禁要问,以身体为筹码的网络借贷平台,何以大行其道?信息泄露、暴力催债、强迫卖淫,何以久而不绝。这暴露了相关监管部门在事前不积极作为,事中未有效控制,最终导致事态扩大,损害了监管部门的权威和公信力。要加大不良网络信贷监管力度,加大校园贷的规范立法和监管力度,提高网络借贷进校园的准入门槛,向学生发布预警提示信息,同时建立校园不良网络借贷预警机制;加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务,提高大学生作为借款人的门槛;规范催收市场,打击非法高利贷、杜绝暴力催收、黑社会催收;严厉打击敲诈勒索、组织卖淫等犯罪行为。多管齐下、多措并举,有效治理“裸条”借贷问题,营造良好清新的社会风气。

 

 04 结语

很多人都在批评这些年轻女大学生们的虚荣和对美好生活的错误理解。的确,她们当然有错,但是如果只是一味的指责,不过是放弃了社会责任的思考,放弃了对加害者的追究,放弃了对不规范金融市场的审问。“裸条”借贷从萌芽开始,一路发展至今甚嚣尘上,面对“裸条”借贷,监管不能“裸观”,给校园网贷戴上“安全帽”,杜绝“裸条借贷”乱象的时候到了,而且迫在眉睫。

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