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海外移民:留美越久 回国越难
   2007-10-31   出国在线   作者:      [纠错]
  来美国多年,我对周围的事物习以为常,可是妈妈却当成新鲜事,闲聊之中多了些感受。我拿青春赌明天。在西雅图机场接了妈妈往回开,老人家就问开了,这车是你的吗?我说是的,贷款早付清了,最近又贷款买了一辆家用面包车。她又问为什么一家要有两个车呢?妈妈哪里知道,我女儿到了16岁时也要一辆车。这美国是按你有车设计的,购物、上班、居家一般不在一地,相隔很远,没车不行。加上美国个人主义严重,不喜欢扎堆一起走,成年人一人一辆车就是许多家庭的生活方式。当然,相当多的低收入家庭也会全家凑合一辆车。

  从50年代起,在城里工作的中产阶级们就把家安在郊区。郊区的自然环境好,安静、安全,适合小孩成长。好的居住区常常没有商店,有的只是教堂和学校。所以,上一趟商店少则几公里,多则几十公里。有不少上班族每天来回就是一百公里之上。大多数城市的公共交通不发达,走路又走不起,开车就成为每日生活。一人一车相当于一人一双脚。好在汽油便宜,车快公路好,开个几十里也不是什么负担。妈妈不理解我买房买车为什么要贷款,没钱就不要玩格调嘛。

  的确,中国人不习惯借钱消费,把手头的钱花光了就该被骂是败家子了,还敢借钱去超前消费?为什么我要超前消费呢?人年轻时能吃能跑有心情玩,正是享受生活的大好时光,老了就动不了,也没心思玩。所以我消费超前为的是青春作伴。可恨这年轻时功不成,名不就,钱包干瘪瘪,只好铤而走险借钱花。我为什么敢借钱享受?因为有信心呀,每个月都会有进帐,还得起。仗着一技在身,走遍天下不怕。没听歌里唱吗?"你用存款换此生,我拿青春赌明天",新老两代人是两股道上跑的车,走的不是一条路。当然,我若是真把工作给丢了,房子车子都得卖掉了来赔贷款。若娶的是美国太太,她也许要跟我拜拜了。

  是手里没钱才借款吗?不尽然。我就是真有现钱,买车还是要贷款。因为贷款利率低于股市收益率,我一方面贷款买车买房,一方面把现钱压进股市赚钱,这差额就是我要贷款的经济动力。用银行的钱来谋私利嘛。那银行也没亏,它的贷款利息高于吸收存款的利息。当股市收益不好时,我把资金抽回来提前还贷款,左右都逢源。儿子我的这番计较妈妈哪里明白?她还说,你在这贷款的房子里睡得着吗?太睡得着了。第二天起床看股票帐面,白花花的银子往里滚,才知道明天会更好。有这样的好事,有谁会犯"傻"去银行存钱呢?放心,总有那胆小怕事的革命群众要把钱放在银行的保险柜里才心安。

  经济学家把人分成两类,敢冒险和怕冒险的。赚得多花得也多说起来妈妈念过大学,早年我外公是洋行雇员,妈妈也是见了一些世面,但还是为普通美国家庭的住房条件感到吃惊。我的房子是一栋二层小楼,连花园在内有几亩地,周围邻居的房屋的设计都不一样,远离交通要道和商业区,居家环境就象一个安静的大花园。

  妈妈说,你这书读出这样的结果,辛苦也值了。妈妈最爱打听的是我家的开支。我把工资单给她看。工资要扣掉收入税、联邦养老金、老年医保预付等,差不多35%就走掉了;还有单位退休金、个人养老投资基金、医保自缴部份,一块钱拿到手的就五毛几。买东西时还打8%的销售税。收入税分联邦税和州税,联邦收入税率从15%开始。有一个减税额,1998年我们三口之家为15200,家里每多一口人就可以再免2700;如果家庭收入低于这个减税额,政府倒贴钱给你,高于此数就开始打税。可以减税的还有房屋贷款利息,退休基金,捐款,炒股损失和经商成本等。

  美国实行累进税制,譬如1998年应打税额超过了4.23万,超过部份按28%,超过10.23万,按31%,最高可以进到39.6%的税率。许多州还要收州收入税。为了避免错误,多数人是请会计师报税美国人到了65岁,医疗就免费了,每日生活若需要护士照顾的费用也由国家出。无论你的贫富或是否工作过。这钱不是政府掏包包,你每月工资的1.5%被预扣来"养税防老"了。扣得多的比尔-盖茨跟没贡献的流浪汉平等享用。退休金来源于国家、集体、个人三个帐户。

  除了联邦政府预扣的社会养老保险金外(约工资的6%),单位也有退休计划,此外还可以自愿建立个人养老基金。加起来工资中可以有20%进入养老金,因为这部分收入及其增值部分取用前不打税,所以大家为了减税就充分利用。联邦和单位的养老金发放跟你的预扣量有关,可以拿到你百年之时。当然你若不幸英年早逝,钱归公也是对美国人民的贡献。个人养老金则是自己荷包里的钱,想花几个就几个,想留给谁就给谁。雇主会给你买医疗保险,也包括家属,你要缴部分保金,自缴部分各雇主不同。

  妈妈跟我讲,要是美国的退货方式能在国内实行就好了。我说实行过呀,不成功。许多人故意买了又退货,商家抗不住这个损失。社会要富裕到一定程度,大家才不愿为小钱去玩邪的;要文明到一定程度,有些行为才为共识所不屑。美国干"退货"的人少,商家的大度建立在多数的文明和富裕基础上。我在加州退货有时就不容易,听说是那里的刁客多一些。故意退货只涉及公德,赖帐就是自毁长城了。

  我有个韩国同学,离开美国前用信用卡买了几千块钱的东西,一拍屁股就回国,他走了好久还有信用卡公司的催账电话。听说早年台湾和大陆的留学生回国前也有这样做的。现在信用卡公司发卡前要问你是不是美国公民或永久居民。为什么美国人就不敢这么干呢?因为一旦有赖帐被记录在案,今后就没人贷款给你了。没有贷款,你拿什么买房子,买汽车?而且,公司在雇佣你之前,会查你信用,谁愿雇佣一个不还钱的家伙?你过去赖别人的帐,今后就可能骗公司。有了你的社安号码,公司付十几块钱就可以查你的信用。在美国的银行工作,还要按指纹印由联邦调查局查你有无犯罪记录。我有一次在研究中要使用涉及公民隐私的数据,就经过了联邦调查局和州警双重审查。

  中国人刚来美国时,发现美国人轻信他人。譬如,结了婚的研究生可以享受学校补贴的公寓,我去申请时太太还没到美国,就把结婚公证书带去。老美不看,说你说了就行。真信任人。记得我出国时在北京机场住宿,带着太太、小孩和结婚证书,还被盘问了好久。生怕我出国前犯了作风错误。西方是契约社会,普通人不必在信用卡公司或银行存钱就可以拿卡,个人支票可以用于支付。而这些在港台未必通行。美国人轻信,但你不能骗。一旦发现,你就玩完,找工,贷款可能没人理睬。你这个污点可以背到终生,没有什么"改正了就是好同志"的宽大。把国内的习惯带到美国来,一些人就"因小失大"。在国内,失足一次不要紧,认个错还可以再骗。难怪旅店大嫂要对我的婚姻审查一番,她说不定就逮住了一个拐卖妇女儿童的"好同志"。

  妈妈说,你的院子可以号称花园了。我不敢居功。这院子里的花草是第一任房客设计的。他出身农家,经商发了财,第二次新婚时就买了这所新房。他把种地的干劲用在了这片小院子,8年的辛苦劳动,投了好几千块的树苗钱,等到绿树成荫繁花似锦时,他买了一所更大的房子,把这所房子卖给了我,也把享受和维持的重任交给了我。去年读到一篇报道,说许多香港人移居加拿大温哥华,在好区买下房屋,把花园用水泥平了,修一个麻将桌,省了劳动,受到白人居民抱怨。在寸土必争的香港,人们很难容忍花草争地。在喜欢自然的西方人看来,香港人自然是"农民进城",只知道下饭馆、飙车、唱卡拉OK,而不会享受自然,如帆船、划雪、野营、园艺。不过,美国也是地多人少。妈妈常常抱怨美国人太少,不热闹。要真象中国那么热闹,谁买得起地呀?

  妈妈说,国内常认为你们在美国生活很艰苦。我说有些人的确艰苦,当学生的,书读出来就好了;来美国不能读书的,只好去做收入低福利差的工作。能够在美国找到技术工作的大陆学子,几年下来就不苦了。几年下来,绿卡到手,工作适应,薪水上去,房子头款付出,实在没有什么可以忧虑。在大陆学人集中的IT工业,有了工作经验是你炒老板。据报道,很多软件公司招一个人平均要花一万美金,包括付给猎头公司、面试、搬家、加入奖金等。可是"工人阶级硬骨头,踩着高枝走走走。身怀一技放眼全球,发财的路上绝不停留。"。一年半载就换马,DC的一个建筑设计公司更许下重诺,只要呆在公司,公司出钱租宝马车给你开。为什么会这样呢?

  在工业发展初期,金融资本比人力资本缺,你这个打工仔后面有的是想吃饭的候补,资本家拿走高额利润,你还怕失业。今天在美国,工业严重依赖技术,人力资本比金融资本缺,工人阶级拿走高工资还想炒老板。打工仔现在叫"打工皇帝"。利润是资本的价格,工资是劳动的价格,市场上的供求关系决定着劳资关系。

  工作不愁,衣食无忧,有时产生出失落感,特别是有一番济世抱负之人。留在美国也有得有失,个人生活是舒适了,业务水平也容易提高。然而,留学人员现在回国,还是很受重用,如果肯努力工作,机会前途比较好。从成就感来讲,归国也不失为一个选择。美国的舒适让太太们反对回中国,拖家的先生们有心无力。
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